Choisir sa banque pour des financements classiques est probablement le sujet le plus important dès le démarrage de la société. En effet avoir un bon partenaire permettra de passer les périodes difficiles, inéluctables, avec plus de facilité.
Voici quelques critères de choix qui devraient vous aider au démarrage de votre société.
Trouver une banque qui connaît mon métier, qui a l'habitude du risque des sociétés innovantes
Cela ne sert à rien de travailler avec le premier banquier sympa que vous trouvez, ou tout simplement qui vous accepte comme client. Vous devez trouver un banquier qui a l'expérience des sociétés innovantes ou de croissance, qui ont des contraintes très particulières. En effet votre entreprise risque fort d'être en perte pendant plusieurs mois si ce n'est plusieurs années, et les critères classiques d'analyse de risque seront totalement inadaptés. Vous devez avoir un interlocuteur qui a l'habitude de gérer ce type de risques, en a l'expérience, et ne vous fera pas perdre votre temps en étudiant des dossiers sur lesquels il serait incapable de vous suivre.
Comment choisir ces établissements bancaires ?
C'est en fait très simple, renseignez vous non pas en allant voir tous les établissements bancaires, mais sur les banques qui travaillent avec les sociétés innovantes de votre région. Prenez les deux leaders, ceux qui font plusieurs opérations par an et sont à l'aise sur le sujet. Vous pouvez à mon avis exclure définitivement les autres établissements.
Faut-il avoir plusieurs établissements ?
Au démarrage un seul établissement est suffisant en général. Dès que le développement commence avec du chiffre d'affaires ou que les besoins financiers prennent une certaine ampleur (plus de 100k€) choisissez deux établissements, qui se connaissent et pourront travailler en syndication qui mutualiser leur risques.
Garanties, comment les banques sont couvertes du risque ?
Pour les sociétés innovantes les banques demandent une garantie à Oséo qui couvre en général 60% à 70% de la garantie. Le solde de la garantie est couvert par un contrat homme-clé et parfois un nantissement de fonds de commerce. Il faut savoir que le complément de garantie est négociable. Concernant la garantie Oséo elle a un coût qui n'est pas négligeable (3 à 4%) qui doit s'ajouter au coût de l'emprunt bancaire (de 4% par exemple) il s'agit donc d'argent cher. De plus la garantie Oséo est conditionnée à une période de garantie de 9 mois qui n'est pas couverte. Si l'entreprise dépose le bilan dans les 9 mois la banque n'est pas couverte.